消费型保险、返还型保险,你究竟了解多少?

2020-01-17 13:34:44  阅读量:730次

很多朋友不知道怎么选保险,很典型的一个问题:“消费型和返还型哪个好?”不少人说很纠结~不知道该选哪个?


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有人说,消费型的保险虽然保费低,缴费灵活,但是不返还,感觉钱白花了;

返还型保险,虽然保费高,但到期能“连本带利”地收回。所以,还是买返还型的更划算。可事实真的是这样吗?


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首先我们要搞清楚返还型保险和消费型保险的区别。

所谓返还型保险,通俗点说就是在保险合同到期终止时如果万事大吉,没有赔付,保险公司会把之前交的保费或者合同列明的保险金额返还给你。

消费型保险则是到期后所交的保费一去不复返,类似于你吃饭消费,钱花了就花了,不会返还。就像车险,年年交即年年消费。可大家不会因为没撞车没理赔就觉得这钱白交了?反而给人上这类保险就觉得不收回成本很吃亏,嗯~这算不算“歧视”呢?


一起来仔细看看,二者各自要花多少钱:


拿重疾险举个例子老王30岁,假设同样保额10万元,保障期限30年,缴费期限20年的重疾险。

这么一看,返还型的很合适啊,虽然每年多交1700元,但最后能拿回10万,相当于白赚了3万6呢!虽然保费贵了点,但付出去的钱肯定会回来嘛。这么一说,还是挺划算的啊。

可是,你忽略了一个重点,通货膨胀啊!换个思路,买返还型相当于买了前一个消费型重疾险(保障一样),外加每年存1700元让保险公司帮你理财。那既然是理财,就要用收益率来衡量值不值喽~


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用excel算算IRR(会不会算不重要,知道大致逻辑就行),这笔投资对应的年化收益率差不多在3.5%,这收益能不能跑赢通胀还不一定呢!况且几十年后10万块还能干什么?

再说了每年省下的1700元自己理财实现5%的年化收益也并非什么难事,从这个角度来看,返还型保险就显得很鸡肋了。

不信,以5%的收益来计算:

每年存1700元,20年一共存3万4,如果按照每年5%的收益来算,20年后大概能拿到5万9,如果持续以5%的收益率投资到70岁,最后能拿到16万。

这么算下来,买消费型保险比买返还型合适多了,既享受了重疾险的保障,又能得到16万,何乐而不为~


需要补充说明一下:

监管定义的重疾险,可以有身故责任,但是不能含有生存给付责任(就是活到某个年龄返还你多少钱的责任)。也就是说,单纯的重疾险,是不能直接给客户返钱的。

所以保险公司为了规避监管,以两全保险为主险,重疾、医疗为附加险做成“组合险”,而我们经常看到的打着“有病赔钱,无病返还”旗号的返还型重疾险,其实就是这种组合险。其中,作为主险的两全险,即生死两全保险,是同时含有身故责任与生存给付责任的保险,而业务员宣传的“重疾险满期返还”,其实都是两全险的贡献。

所以,你支付的保费其实就是“两全险+重疾险”两个组合保险的费用之和。至于如何分辨是组合险还是重疾险,很简单,看产品条款里面有没有“附加险”几个字,一看就知道了。

关于买消费型还是返还型,首先,大家应该明确一个点:为什么买保险?保险主要是为了分散未来可能出现的风险,并不是为了获得理财收益。别为了看得见的蝇头小利就被“忽悠”了~让保险的归保险,让理财的归理财!

近一两年,监管机构一直在倡导“保险姓保”,说的就是,保障是保险业的根本功能,投资只是辅助功能,是为了更好地保障,必须服务和服从于保障,决不能本末倒置。监管机构这样定调,意思已经很明白了,别指望着用保险挣钱,它的核心功能是保障。


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当然,消费险和返还险都有自己的特质,不能一棒子打死。

通常来讲,消费型保险适合

• 年纪尚轻、事业处于成长期,想用低保费获取高保额保障的人。

• 自身具备较强的投资能力,只需要通过保险实现保障功能的人。

返还型产品也不至于说买了就是交智商税,还是有其适用之处,比如:

• 不差钱,对保费预算没太多限制,接受低收益无风险的投资安排;

• 希望获得保障的同时,也起到强制储蓄的作用(比如父母共同为孩子存一笔钱)。

归根结底,先搞明白消费型和返还型的区别,然后根据自己的偏好选择适合自己的保险,才是正道。

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