重磅!重疾险新定义即将发布!

2020-10-29 00:00:00  阅读量:821次

新闻越短,事情越大。传说中的重疾险新定义,终于要来了!

新闻中的原话是:“预计重疾险新定义将很快发布”。


大家最关注的一个问题就是要不要在新规之前投保?

其实啊,新规是影响了重疾险的理赔定义。

 

如果你在新规实行之前买,将来出险的时候,就按照现在的定义来赔;

如果你在新规实行之后买,将来出险就按照新定义来理赔。

 

那么就要看哪个定义更容易拿到理赔款 

对比的条款定义,以202061日,中国保险行业协会、中国医师协会发布的《公开征求意见稿》为准。

 

变化一:统一定义的重疾、轻症各增加3

影响:整体来看是好事,但影响有限 

根据《征求意见稿》披露,统一定义的重大疾病将增加3种。

分别是严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。

统一定义的轻症,也增加了三种。

分别是轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。

增加疾病种类肯定是好事。尤其是统一增加的三个轻症,都是非常高发的疾病,银保监会统一要求纳入保障范围,就可以避免保险公司钻空子。不过,近几年市场上很多新产品已经在保障这些疾病了所以影响并不大。

 

变化二:特定轻症的赔付比例,不得高于重疾保额的30%

影响:对优秀产品来说,保障会削弱 

对于统一定义的三种高发轻症(轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症),赔付比例不得高于重疾保额的30% 

市面上大部分产品的轻症赔付比例,都在30%左右,部分产品甚至只有20%。对于这些产品,是没有影响的。

但是也有一些比较上进的产品,轻症的赔付比例很高。比如之前推荐过的【倍吉星】,这款产品轻症的赔付比例最高可45%新规之后相当于削弱了这部分保障。

 

变化三:严禁保险公司乱凑病种

影响:绝对是好事,但是价值一般 

最近几年,重疾险有一种互相攀比理赔数量的歪风邪气。为了凑数,很多产品拆分病种加一堆发病率很低的病种

《征求意见稿》一出,避免了小白用户被蒙的问题。但是并不涉及核心保障,因为高发病种都是有保监会统一规定的,所以整体价值一般般吧。 


总的来说这三项变化,整体影响有限。真正触动核心利益的,是下面两条,涉及到高发疾病的理赔。

 

变化四:TNM分期为Ⅰ期或者更轻分期的甲状腺癌,被踢出重疾,列入轻症。

影响:对消费者来说,是一件坏事,并且影响较大。

首先,并不是所有的甲状腺癌,都被踢出了重疾。只有TNM分期为Ⅰ期或者更轻分期的甲状腺癌,不过它们在甲状腺癌里面,占比非常高,差不多有90%以上。

像生存概率较低的甲状腺未分化癌、甲状腺髓样癌,如果评级比较严重,依然是可以按照重疾进行理赔的。 

从长远看它被踢出去符合行业的发展。但是站在个人角度,本来能赔50万的病,现在最高只给我赔15万,心里肯定不舒服。更重要的是,甲状腺癌的发病概率很高,而且是越来越高。

此外,新定义在癌症理赔这块。

还把“交界性肿瘤、黑色素瘤以外的未发生淋巴结和远处转移的皮肤恶性肿瘤、未发生淋巴结和远处转移且WHO分级为G1级别或更轻分级的神经内分泌肿瘤”,也踢出了重疾的保障范围。

新规定义下,癌症方面的保障确实变差了。

 

变化五:部分疾病的理赔定义变宽松了。

影响:对于被保险人,尤其是心血管疾病高发人群来说,是一件好事。

虽然癌症的理赔变严苛了,但也有部分疾病的定义放宽了。尤其是心血管疾病方面。

比如急性心肌梗塞,理赔的判断标准更加丰富、数据更加确定,从此前的“急性胸痛”这种感觉性的东西,变成了更加切实详细的临床数据,可以减少理赔争议;

再比如冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术的理赔条件,从“开胸”变成了“切开心包”,更符合医学技术发展的趋势;

还有主动脉手术的理赔范围,增加了“升主动脉、主动脉弓”,范围更加广泛。

整体来看,理赔定义的优化,主要集中在心血管疾病更符合医学发展。

 

总结一下。新定义的五大变化有好有坏。但整体来说,由于甲状腺癌过于高发,新规之后的获赔概率会明显下降。

 

要不要在新规之前投保?

要!最起码现在要买一部分。

 

两个原因。

第一,现在的产品整体获赔概率更高。

您想,保险公司为什么急哄哄的要甲状腺癌踢出去?因为甲状腺癌的检出率,上涨速度非常可怕。在很多保险公司的理赔中,能占到四分之一,甚至三分之一。

所以从个体获益的角度来看,抓住这种“漏洞”,意味着更高的理赔款。


第二,很多朋友都认为新规之后,整体理赔概率下降,保费应该更便宜。

其实不然。短期内重疾险保费很难大幅度下降。

 

一来,重疾险的价格战,基本上已经到底了。

这几年为了抢线上市场,很多产品都在盈亏平衡点上。现在有些公司名声大了、客户多了,就要开始考虑盈利的问题了。

另一方面,从营销的角度来看,保险公司也不会在新规之后,立马就把底价亮出来。

我相信,新规之后肯定还有公司为了开拓市场,愿意让利。也许最终,重疾险的价格还是比现在便宜。但肯定不会新规一实行就大幅度降价。


但是投保人恐怕等不起。 

现在到新规实行,估计还要一两个月,新规之后再动荡个半年,年龄又大了一岁。

要知道,重疾险可是投保年龄越高,保费就越贵啊。

 

尤其是对于35岁以上的朋友来说,差一岁步总保费就差了上万块!

到时候哪怕等到保费下降,由于年龄上去了,总保费还是没降下来。

万一中间倒霉,再查出个检查异常影响核保,甚至不幸出险了,那可就亏大了。

 

如果要买,怎么买最划算?

这里面也有讲究。

建议30岁以下的年轻朋友,保额不要买太满。

新旧定义各有优点,搭配组合两全其美。 

如果年龄小、身体健康,不妨现在买一半左右的保额,等新规之后再慢慢挑。

反正比较年轻,哪怕以后又大了一岁,保费涨幅也不会很高。

但是那些身体不好、浑身是病,好不容易核保通过的朋友,或者年龄超过35岁的,您就别等啦!早做准备,才能有备无患。


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